免TU貸款比較私人貸款

相信很多人對「私人貸款」這名字並不陌生,不過「免TU貸款」又有聽過嗎?其實兩者有很大分別,如果一不留神選擇錯誤可能負擔更高利息或許令後果難以修補,即使現在未有貸款需要也可未雨綢繆,率先了解各類型貸款差異對日後人生大小重要決定都有一定幫助,今次先分析一下免TU貸款比較私人貸款不同之處,以及如何找出最切合自己需要的貸款方式。

私人貸款

私人貸款即是以個人名義向銀行或財務機構申請的借貸,無需提供個人資產抵押去換取貸款金額,而一般私人貸款都有利息收費,貸款人需在約定還款期內以每月定額分期方式償還貸款本金及利息,故此亦被稱為分期私人貸款。

私人貸貸額度會受不同因素影響,一般不超過入息21倍,上限大約百萬,當然若有穩定而固定收入人士例如:公務員丶專業人士等,會較大機會獲更高成數貸款,此外過往信貸紀錄丶還款紀錄理財習慣丶未還清款項等等都會直接對最終貸款結果構成影響。雖然銀行財務公司的借貸計劃大多傾向越高貸款額利率越低,不過借貸應視乎自身還款能力決定金額數目。另外,私人貸款還款年期一般不多於60個月並按月計算還款,無疑同一筆貸款攤分還款期越長,每月還款金額越少,但借貸機構會因應越長還款期收取越高利息。

申請私人貸款冷知識

漫長人生無論結婚買車買樓裝修,難免需要貸款幫助實行,申請一筆私人貸款當中除了包括貸款本金亦會涉及其他會影響每月還款的因素。要精明選出最優惠貸款計劃就要先認識以下有關銀行貸款冷知識:

1. 利息
利息是指貸款申請人向銀行或財務機構申請私人貸款需支付的費用,一般向銀行財務機構申請私人貸款都會用月平息乘以總貸款金額計算出每月借貸利息支出,而利率高低則會參考貸款人的信貸紀錄報告丶入息証明等。按照借貸機構定下的不同利息計算方法衍生出不同貸款組合。

定息貸款大多使用在分期私人貸款申請,是指不論市埸情況怎樣變化,貸款者都要在約定貸款期內支付固定利率利息的私人貸款。另一類浮息貸款則最常用於按揭貸款中,因其利率會伴隨市場情況變化而改變,比如是按揭貸款利率跟隨本港最優惠利率有所變動。

2. 月平息/實際年利率
現時銀行或財務公司借出貸款後,都會根據貸款金額以固定利率計算出需繳交的每月利息開支,稱之為月平息,由於月平息是固定,所以即使還款年期遂漸縮減銀行也不會調低每月利息。而實際年利率則是可反映真實的借貸開支,參考貸款利率丶手續費及還款期等資料統計出的利率,亦因香港各金融機構的實際年利率均受金融管理局監管,能有效比較各類貸款產品分期私人貸款循環貸款信用卡透支結餘轉戶的實際貸款成本。

那麼將月平息乘12個月就等於實際年利率嗎?事實上月平息不包括利息以外的貸款收費,而實際年利率則是會統計利率及所有貸款附加費而得出的利率,所以如果要把月平息換算出實際年利率並非單單乘12個月便可,當中仍需考慮其他貸款開支,例如:私人貸款手續費丶服務費丶行政費用等。月平息基本上只是方便申請分期貸款人士容易計出每月還款金額,所以若希望可真實反映貸款開支,參考實際年利率會比月平息更準確。而值得留意的是坊間有提供私人貸財務公司借錢貸款免手續費,申請此類型貸款產品便能節省部分貸款開支成本。

3. 個人信貸報告
個人信貸報告即是由環聯信貸有限公司(簡稱TU)為已儲存信貸資料紀錄的消費者發出其個人信貸報告,TU報告會載有個人資料丶曾提供信貸服務公司資料丶還款紀錄丶公眾紀錄等,不論屬良好或欠佳信貸歷史都會被紀錄,所以如果曾有不良理財習慣逾期還款拖數拖欠卡數走數碌爆卡無力償還卡冚卡丶不良公眾紀錄金錢糾紛民事訴訟等都會顯示在信貸報告中及後再分析出一個信貸評分(TU評分)

由環聯過濾計算出來的TU評分,由最佳A級至最差J級共10級組成,TU評分可反映個人理財習慣還款能力信用度等。每當銀行或借貸機構處理貸款申請,便會參考申請人信貸報告決定能否通過借貸申請或釐定貸款額丶利率丶貸款產品優惠等,直接影響銀行貸款申請結果,所以對於TU評分差TU i信貸報告欠佳有不良信貸紀錄人士選擇提供免TU私人貸財務公司會更為合適,借錢貸款都可以無需再被查TU問題牽著走。

4. 拖欠還款/提前還款
假如申請貸款人成功獲取銀行或財務機構貸款後未能準時或拒絕還款,又未有依從法律責任繳交貸款甚或至將來都難以找數,這都屬拖欠還款,如果是有抵押的貸款產品則可能被要求以扺押品代替還款。如果貸款人只是逾期還款,那麼借貸機構都會收取懲罰性的逾期還款費用。相反當貸款者在原定協議的還款期內提前還清全數款項,此情況都有機會被收取提前還款費用。

以上貸款額外開支一般都出現在銀行貸款產品中,然而銀行貸款設定的還款年期都不會太長,以致每月負擔還款額較高相對比較吃力,如果需要資金週轉又擔心將來有機會被收取懲罰性貸款開支或提前還款費用,不防另選市面提供易批貸款財務公司,可以按自己能力彈性選選擇還款年期大大減輕貸款帶來的壓力。

5. 抵押
銀行貸款很多時都有提供有抵押貸款,讓借貸人以戶口所持有的資產做抵押,藉此取得更高的貸款額。而抵押品一般是指申請貸款一方為了保証可償還貸款,因而抵押給銀行或財務機構的資產,若日後貸款人未有償償還款項,所抵押的的資產則會被銀行借貸公司充公以代替還款,銀行按揭貸款就是其中一種,申請貸款時都需以物業作抵押。

而無抵押貸款即不需要抵押品的貸款,最為人熟悉的無抵押貸款例如:私人貸款丶信用卡等,雖然無抵押貸款不用抵押品,但審批過程中仍須經過查TU查信貸報告信貸評級還款能力等。同時因為無抵押貸款走數風險相對較高,所以無抵押銀行私人貸款會比有抵押貸款收取更高利息。

那麼市場上究竟有無免查TU免入息私人貸款同時無需抵押品借錢的產品呢?只要透過免TU財務公司借錢一律都無需翻查TU信貸報告直接批核,即使聯名物業未補地價居屋唐樓村屋凶宅業主申請業主私人貸款都照樣無需抵押物業無需樓契無需屋契。

貸款種類

身體患病都需要尋找正確治治方法對症下藥才能把病源根治,同一道理,要徹底解決財務困難資金週轉問題就必須要找出最適合最有效最快捷清除財務問題的方法,為免面對有借貸需要時才臨渴掘井做錯決定,現在就先了解一下不同類型貸款產品的要求和特點:

1. 私人分期貸款
私人分期貸款是指採用固定分期還款方式計算的無抵押分期私人貸款,銀行或財務機構會跟貸款人在申請貸款時協商好借貸及還款細則例如貸款金額丶還款期丶利息及手續費等。基本上獲批貸款額數需視乎貸款人入息証明收入狀況而定,有固定工作收入穩定收入優良信貸評分相對貸款額較高攤分還款年期較長,一般銀行財務機構對貸款者信貸報告要求較高並需要較長時間作審批,所以未必適合曾有不良信貸紀錄或急需現金貸款借錢應急的朋友。

2. 循環貸款
循環貸款指銀行或借貸機構提供貸款人的透支限額,大致可分為兩類:第一類具支票服務的透支戶口及第二類以提款卡形式推出的備用現金卡,循環貸款的原理跟信用卡的最高信用額使用相似,同樣會預設一個信貸額,只要每月提取金額不超過最高貸款額上限並能交還最低還款額就可以隨時還款或循環再借,當中並沒有還款期限及每月固定還款金額,而涉及的利息則視乎貸款金額的使用量而定,利息都是由每日單息及每月複息計算。

無疑如果並非有急切資金週轉需要大額貸款需求,這樣開立循環貸款備用戶口倘算合適,可供有需要時才提取一些資金並自由決定還款期及還款額,不過在彈性選擇下貸款人必須有自律還款能力丶有固定收入穩定收入丶良好信貸報告信貸評分佳支持貸款申請,否則較難獲得銀行信任或一直只還最低還款額就等於信用卡只還min pay最低還款,令本金及每月複式計算利息不斷累積以致最終無力償還欠款負債累累。此外,循環貸款產品會涉及使用年費及提款手續費,如果每次提款都要付額外費用而且收費會隨提款次數改變,日積月累大大增加貸款開支。而最值得關注的是如果使用提款卡形式的備用現金卡循環貸款每日到提款機提現都有上限,如需急切大額資金週轉或許就幫助不大。

3. 信用卡現金套現/結餘轉戶
信用卡現金套現是指持卡人在信用額度內套取現金,而無需向銀行發卡機構再次提交入息証明及個人資料等,一般辨理手續較簡單提取金額經過申請處理後可直接存入戶口。但貸款金額早已設有上限,因為早在發卡時已批出信用限額,而現金套現貸款額上限就等同於信用卡信貸用額,比如是持卡人信用卡信貸額為2萬元,假如獲批信用卡現金套現貸款額度是1萬,那麼就只剩下1萬元信用限額,持卡人須透過不斷還款才能把貸款額度回升,可見現金套現金額限制較大,所以需要大額貸款大額現金週轉人士未必適合申請。即使有意申請也要注意信用卡套現現金帶來的額外收費,如:利息及手續費等,因為發卡機構或銀行通常只提供月平息及最低手續費供申請者參考,但事實上仍需查閲信貸報告信貸評分再決定最終套現貸款結果。

有時持卡人每月信用卡結欠金額可能已經累積到無力償還的地步,但又不想每月只還min pay(最低還款額)令卡數越滾越大甚至利息比卡數更多,希望可以一筆過還清卡數,此時都會考慮結餘轉戶計劃,結餘轉戶即是利用貸款清還貸款人各項債務並籍此減低還款開支。不過銀行提供的結餘轉戶貸款都會限制批出貸款是用作還款清數,所以很多時會要求貸款人提供還款証明,當成功批出貸款後亦可能要借貸人cut卡取消部分信用卡以改善其信貸額使同度,此外若逾期還款拖欠還款提前還款都可能被徵收額外費用,所以申请銀行結餘轉戶者必定要妥善管理財務準時還款!

然而向銀行申請結馀轉戶當然也要經過查TU審評個人信貸報告信貸評級個人收入還款能力再決定貸款額丶利率及還款期等,所以都不利信貸評分差人士申請。但其實坊間有不少針對有不良信貸紀錄者而設免TU免入息私人貸款供結餘轉戶私人貸款之用,即使信貸條件欠佳一樣可以一筆過還清欠債,若果申請貸款人屬專業人士或公務員更可享特別貸款優惠。有一成功例子是有位一直有使用信用卡習慣的周先生由於最近半年被減薪以致週轉不靈每個月只能交信用卡min pay令本金和利息不斷累積,已無力清還結欠卡數,周先生發覺問題越趨嚴重希望一次過還凊卡數,起初他向銀行申請結餘轉戶但因TU評分差批出貸款額不足以還清全部欠債 ,其後他轉投向申請免TU財務公司結餘轉戶私人貸款,不單還清卡數而且彈性還款年期令每月供款比以前少三成,成功擺脱被卡數纏身困擾。

免TU免入息証明私人貸款

免TU免入息私人貸款顧名思義是指這類型貸款批核過程中財務公司不會向TU查詢申請人的信貸報告,貸款申請人亦無需遞交入息証明糧單銀行戶口紀錄文件等,都可接受申請,尢其適合散工收入不穩現金出糧自僱人士家庭主婦申請,例如有位家庭主婦的張太所住大廈要進行維修所以急需一筆現金,可惜未能向銀行提供入息証明糧單等文件,但又不能申請銀行物業貸款因為所住單位已有三十年樓齡,不過免TU免入息財務公司卻成功在短時間內為張太太批出符合她預期金額的短期貸款助她解決燃眉之急。

而對於TU信貸報告存有不良信貸紀錄信貸評分低曾破產人士及被銀行拒絕貸款申請者都特別適合申請免TU免入息財務公司私人貸款,因為對於本身TU差的朋友要向銀行成功申請貸款難度甚高,可能需要從源頭做起將信貸評分調升至良好級別,但如果急切需要現金急需資金渡過難關根本無足夠時慢慢改善理財習慣,或許就要尋求網上私人貸款獲取免查TU簡單手續易批私人貸款。若現時已經有負擔貸款債項未還清,又想再向銀行申請多一筆資金則更加困難,好像李生和李太在最近一個月購入一單位並已完成按揭貸款申請,現在又準備全屋裝修供自住之用,無奈李生的儲蓄已作定期未能提取資金,在複雜信貸背景下銀行都不願再批岀貸款,幸好提供免TU私人貸款財務公司在無需查信貸報告無需提交銀行戶口資料情況下簡易批出貸款滿足李生即時資金需要,同時彈性自主還款年期讓李生的定期存款期滿時還清貸款。

當然長遠解決財務問題最理想方法是妥善管理消費開支良好理財習慣擁有全面理財計劃,而申請各類私人貸款或免入息免TU貸款的確可以舒緩短暫財務問題,但要有效地渡過難關,精明地取捨貸款產品就顯得尤其重要,避免付出不必要貸款成本不防多參考成功個案集思廣益。

免TU貸款即無需查閲個人信貸報告無需入息証明獲取一筆現金資金貸款,私人貸款是以個人名義向銀行或財務機構借貸,兩者不論是貸款額貸款年期丶利率利息或審批程序手續批核時間等都存在不少分別,要選擇最合適貸款產品必先了解更多借貸知識,例如定息月平息實際年利率的分別丶個人環聯信貸報告TU評分還款紀錄對貸款結果影響丶分期私人貸款循環貸款的不足丶免TU貸款更有效節省貸款開支有更高貸款金額更具彈性還款期借錢

免TU貸款清數

時代進步令使用信用卡更普及化,遂漸取代現金令消費更方便,不論買車買樓消閒旅遊結婚都經常會使用到信用卡,如果能夠每月準時還清卡數當然無問題,不過若理財習慣欠佳逾期還款拖欠卡數走數或者每月只還min pay(最低還款額),後果就可大可小,最終卡數越滾越大無力償還,要避免以上問題最直接是及早一筆過還清卡數,本文為此特意比較各類型清數方法及免TU貸清數優勝之處,有助一眾被卡數纏身朋友消除財務壓力



拖欠卡數/逾期還款費用


現時信用卡使用方式的確比以前方便,又可以連接電子錢包促使消費者更快捷使用,加上不同消費優惠折扣回贈都提升使用信用卡的吸引力,不過都可能令更多人貪一時方便不知不覺間大幅增加消費支出,以致入不敷支只好拖欠卡數逾期還款甚至走數,當出現以上問題又未有正視處理解決,後果可能比預期嚴重。如果拖欠卡數就用還min pay或信用卡透支現金暫繳部分卡數,又未有清楚了解相關條款利息及收費,而且再有繼續簽帳不斷將卡數累積,要還清所有卡數恐怕遙遙無期。

假如卡主連最低還款額都未有繳付出現逾期還款,那發卡機構或銀行就會收取逾期還款費用,例如信用卡結欠10000元,銀行收取逾期還款費用是4%。即是延遲一日交數需付400元逾期費用,所以銀行高昂逾期收費會大大加重債務負擔。同時直接影響信用卡卡主的個人信貸報告拖低信貸評分。



欠卡數影響環聯信貸報告


香港目前唯一提供個人信貸報告機構就是環聯資訊(TU),不論申請信用卡丶其他貸款借貸活動丶以往還款紀錄丶公眾紀錄及查詢紀錄等,都會被記入環聯資料庫中。所以消費者由第一筆貸款或第一張信用卡開始就已經在環聯建立個人信貸報告,而環聯亦會概括信貸報告信貸狀況分析出一個由10個級別(最高A級至最低J級)劃分的信貸評分(TU評分)。每當需要向銀行或財務機構申請貸款按揭借貸時, 貸款人都要簽署共享資料同意書授權銀行借貸公司可以向環聯查閲個人信貸報告,用作審批貸款申請結果丶貸款金額丶還款年期和利息等,故此個人信貸報告好壞TU評分高低具有直接影響貸款借貸申請的能力。

影響信貸報告信貸評分的因素眾多,其中包括新開信貸帳戶丶還款紀錄丶信貸紀錄長短等等。在各項影響因素中還款紀錄最為重要,因為可以直接反映個人理財能力還款能力,只要曾經有拖欠卡數逾期還款走數卡冚卡債冚債等欠佳還款歷史,都會記入資料庫長達5年,假如有破產紀錄更會保存至8年。所以如果一直拖欠卡數絕對會令信貸使用比率過高,反映卡主正面對一定還款壓力及欠佳財務狀況,若要再向銀行或借貸公司貸款都只會被質疑個人還款能力增加借貸風險,銀行面對信用度低曾有不良信貸記錄申請者,都會要求提交更多補充文件証明其還款能力,批核時間也因而延誤,或許最終都被銀行拒批貸款申請,即使能通過銀行審批也要面對貸款金額低丶利率利息高或欠缺貸款優惠等欠佳待遇,以彌補信貸評分差造成銀行缺乏借貸信心,例如最近一個個案事主陳先生早前在口罩供應短缺時準備炒賣口罩,其中購入口罩都是以多張信用卡及分期付款買貨,但不久因口罩供應回復穏定不但令陳先生炒賣失敗,而且每月需還款數千元,陳生原本打算向銀行貸款一筆現金一次過還清卡數避免信用卡高息收費,可惜銀行審批貸款過程中翻查TU信貸報告,發現TU評分差量欠債未清最終拒絕貸款要求。所以千萬不要忽視因拖欠卡數引致接踵而來的深遠影響。


卡數min pay=高息旋渦?


在信用卡公司熱銷各式各樣迎新優惠贈品或回贈現金飛行里數的情況下,相信大部分人都已經擁有超過一張或多張信用卡,無可否認如能妥善管理財務準時每月還清卡數,的確可盡享使用信用卡消費帶來的好處,但相反出現結欠卡數過多未能償還全數又會帶來什麼後果呢?

每當成功申請信用卡後,發卡機構都會每月發出信用卡月結單,除了顯示應繳總結欠及最遲繳交日外,亦有指出最低還款額(min pay),假如信用卡卡主未能償還全額欠款又未有詳細財務考慮,為免遲交卡數卡主大多會選擇只付min pay以應付一時燃眉之急。雖則準時還min pay可暫時避開銀行信用卡機構因遲交卡數的手續費罰款,但當決定只交最低還款額時,發卡機構或銀行就會先暫停提供免息還款期,及後對餘下欠款丶新簽帳金額及舊有分期付款自動轉帳等簽帳項目都一併計算施加利息,並會以複式計算利息及收取超出30%以上實際年利率,隨後每次繳款都會先用作繳交利息丶財務費手續費,最後剩餘金額才用來繳付本金,若持續只還min pay欠款遂日計利息,最終本金加利息不斷累積清數無了期,更對信貸報告還款紀錄造成負面影響損害信貸評級。

所以單憑還min pay並不能徹底解決卡數問題,只會帶你進入信用卡高息旋渦中,驚人利息及欠款不斷累積令日後需要更多時間和金錢才能還清全部卡數,最惡劣情況更可能要破產收場。明智解決方法一定是及時一筆過清數,市面提供免TU貸款就可以為本身已有債項負擔難以再向銀行借錢人士提供一筆資金現金貸款免查過往信貸背景,從而透過比信用卡利息低的方法即時還清卡數。


現金透支


不少人都會經歷支出超額失去預算,當面對財務困難可能會考慮到使用信用卡現金透支直接提現借錢週轉,不過行動之前又是否清楚知道背後要付出的代價呢?現金透支即是將信用卡可用額度轉化為現金並提取使用,信用卡現金透支都不會享有免息還款期,而且利息一般比較高,發卡機構或銀行會由現金透支當月起計算,收取持卡人相關利息丶手續費及行政費等直至還清所有款項。比如是卡主利用信用卡透支現金20000元,銀行收取月息2.5%即是500元,另再收4%其他費用即是800元,換言之,在現金透支後首個結單日需繳付21300元,如果首期月結單未有全數清還或者逾期還款拖數,那麼下期帳單將要支付由上一個結單日開始計算的利息,所以現金透支涉及的利息費用開支成本甚高,需要現金週轉又並非只有透支信用卡一個辨法,或者利用免TU免入息財務公司私人貸款借錢會更適合本身有債務負擔不良還款紀錄欠佳信貸背景人士盡快還清欠債重過新生活。


信用卡月結單結餘分期


坊間信用卡公司對於一眾未能準時還卡數或已經累積卡數金額無力償還人士提供另類一筆過清卡數方法,就是月結單結餘分期計劃,其標榜低息分期,無疑收取利息可能比只還min pay利息低,這只因為還min pay收取30%以上利息特別高,而且月結單結餘分期仍需支付不少手續費令整體開支成本並未有減少。此外,這種分期計劃都必須要與銀行協議一個介乎6個月至36個月的還款期,並不得提早還款否則收取罰息及償還餘下年期的利息,由於固定還款年期又即意味著申請人需承擔一定年期的利息手續費開支,所以結餘分期其實只適合有絕對信心有能力準時按預定計劃年期還清款項人士,如果想自選彈性還款期提早還款不罰息或更長還款期人士都可以嘗試利用免TU私人貸款一筆過還清卡數,當中涉及利息跟月結單結餘分期相約,但無需受銀行貸款條件約束無需查閲信貸報告信貸評分節省審批手續短時間內解決負債問題。


免TU免入息貸款清數


其實面對一大筆卡數並不可怕,只要及早選擇最合適的方式徹底清還債務便可,只不過如果一直旨意還min pay或信用卡透支現金,甚至利用另一銀行信用卡找卡數卡冚卡,通通都是治標不治本方法!要正確消除債項必須要有效減低現時高息開支避免結欠本金和利息越滾越大丶集中所有卡數貸款負債定立清晰還款期便於以長期貸款取代現有分散高昂還款額。

現時盛行的免TU私人貸款正好滿足以上要求真正有效處理卡數問題,以利息較低免查TU免入息財務公司貸款清還累積卡數負擔節省拖欠卡數極高利息開支,更清晰還款期成功減債。而最吸引之處是申請方便手續簡單,可省卻傳統銀行及一般借貸機構需要遞交大量証明文件查閲信貸報告及漫長人手處理時間,免TU借錢只需在網上申請貸款已經可以短時間內獲取多個最優惠最易供最慳息貸款建議方案,即時比較再按個人還款能力財務狀況選取最適合最快清數方法,免TU借錢網上報價方便快捷不受不良信貸背景影響,協助碌爆卡拖卡數走數人士降低每月還款額並縮短還款時間,即時一次過一筆清卡數避免拖欠卡數債養債卡冚卡的情況一直拖累信貸評級,對日後其他重要決定比如是求職晉升借錢結婚按揭移民等都因不良信貸報告影響。

此外,市面銀行對貸款額度都有嚴格規限,需經多重審批計算出來,包括參考貸款申請人每月收入每月開支丶已有債項未還欠款丶交稅情況等,以評估準時還款能力才決定最終獲批貸款金額,所以不但申請需時更可能批出貸款額未如理想,根本不足以清還所有卡數。在此情況下更應透過可借足貸款額免入息証明私人貸款,縱使屬自僱人士不穩定收入非固定工作打散出現金糧無糧單無稅單都可以申請。再者,如果是持有物業業主更可申請免TU免入息免抵押私私人貸款,在不受任何信貸背景影響不受金管局貸款額限制下,無論任何物業業主都可獲借高額貸款資金週轉應急還清卡數。總括而言,若果你之前已經有拖欠卡數逾期還款等不良信貸紀錄信貸評級不理想,以致銀行或財務機構都不接受貸款申請或拒絕分期私人貸款申請,都適合轉向免TU財務公司私人貸款,透過最快最可行貸款方式了結日積月累卡數問題避免走向破產邊沿。