《申請按揭貸款常見問題》

基本上,向銀行申請按掲貸款時,銀行除了會評估物業樓齡和價值等因素外,也會要求貸款人提交職業狀況丶薪金入息及信貸記錄等資料,並同時參考由環聯資訊公司(TU)所提供的環聯信貸報告及評分,所以置業前如未能盡力保持良好的信貸評級,則可能面對銀行拒絕批核按揭貸款,以下指出幾個常見的拒批情況可供參考:

 

1)被質疑首期來源:

在香港要向銀行申請高成數8成或9成的按揭貸款,則需要購買按揭保險並要向按揭保險公司聲明首期之來源,假如是經由貸款獲取首期,便有機會違反及超出由金管局規定的按揭成數上限,所以銀行對於申請人的首期來源要求非常嚴格,即使首期非全數由其他貸款途徑而得來,只要在申請按揭貸款前短時間內曾經有借貸紀錄,同樣會促使銀行懷疑首期來源並拒絕批出貸款。

 

2)入息狀況出問題:

傳統銀行會向申請按揭貸款之申請人,仔細審查過往3個月由公司證明的糧單及稅單等資料,如未能提供充份資料,銀行會評定申請人非有固定收入而拒絕申請。但即使申請人能提交相關入息資料,銀行亦會再三查核所申報的收入來源,例如進行公司查冊丶翻查該公司董事及股東背景丶經營業務及強積金供款紀錄等,提防申請人以「空殼公司」偽造入息証明。此外,申請貸款者在提交的入息証明中,若出現短時間內收入不合埋地大幅增加,例如加薪超過一倍,此情況亦會被銀行列為懷疑個案。甚至因而成為貸款不獲審批的原因。

 

3)購入物業是自住嗎?

香港現時非自住物業申請的按揭成數不能超過5成,所以申請人申請高成數貸款時需向銀行聲明物業屬自住用途。如銀行在審批過程中知悉申請人本身已擁有其他物業,銀行便會質疑新購物業的自住性。與此同時,銀行及按保公司亦會就申請人申報的入息資料和按揭物業做比對,如申請人經常於外地工作,而且收入來自非香港註冊公司,這樣按保公司同樣會質疑按揭物業並非自住,繼而拒絕按保。

 

4)環聯信貸評級欠佳:

由環聯資訊公司(TU)所提供的環聯信貸評分報告可檢核個人信貸資料丶信貸額及各類型還款欠款紀錄等。如要於銀行申請按揭貸款,銀行必定會向環聯資訊公司查詢有關申請人之還聯信貸評級。現時環聯信貸評級劃分為AJ級,A級是最優異,J級最差,而評級被降低的原因多為曾有欠債未還丶每月只還信用卡的最低還款額或拖欠卡數等等,所以如在申請按掲貸款前未能保持良好的信貸評級,則會被銀行認為是一個不可信的申請人。另外,金管局亦有定下措施,設定供款只能為入息比率中上限50%,換言之,現在如需交還其他貸款的按揭申請人,每月需交還的貸款款項加上按揭供款不能超過入息的一半,以上往往就是引致申請按揭貸款失敗的原因。

 

5)處於破產期或破產後人士:

承接以上提及的環聯信貸評級,對於破產人士而言,環聯信貸公司不會對處於破產期內人士作信貸評級,而銀行一般都不會向環聯信貸報告中沒有評級之人士提供按揭貸款。縱使破產人士在解除破產令後7年可以申請按揭貸款,亦必需於申請前保持良好消費紀錄並能遂步提升回良好的信貸評級,但此舉並非一朝一夕可做到,需時甚長,即使評級有所提升,曾破產人士亦不能再向曾欠下未繳付債項的銀行提出申請,因為這些銀行永遠都不會再為你批出任何貸款。

幸運地,於本公司申請貸款是保証不用查TU,所以歡迎一眾曾有不良信貸紀錄丶負債過重丶正處於債務重組階段及破產或破產期滿人士申請。為秉承公司宗旨,致力協助所有信貸評級欠佳及銀行拒批貸款申請者,我們會提供貼心服務,度身訂制一個最完善的信貸方案,以最優惠利率及快速批核手續,解決每位申請人急需資金周轉的困難。

TU是什麼?》

經常在申請信用卡或私人貸款時,會聽到TU這是個簡稱,TU其實是指香港唯一提供消費者信貸資料的環聯信貸有限公司,公司內則載有並保存所有財務機構會員所提供的香港消費者信貸紀錄。而環聯信貸評級指由環聯資訊有限公司按照個人的理財及消費習慣,作出過濾及分析,然後計算出一個信貸報告評分,報告中會記錄你所有的信貸帳戶,其中包括信用卡丶借貸及按揭貸款等,信貸評分共分成10級,由最優良的A級至最差劣的J級。每當向銀行申請任何形式貸款,銀行都會向環聯索取個人的信貸評級(俗稱:查TU)以及貸款人相關資料一併比較,一旦發現信貸評級欠佳,會因此不被銀行信任而拒絕批出貸款。

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